Calculadora de crecimiento de inversión

El crecimiento depende de tiempo, ahorro y rendimiento

El crecimiento de una inversión depende de tres palancas: cuánto tienes al inicio, cuánto aportas con el tiempo y el rendimiento de tu cartera. A largo plazo, el interés compuesto puede hacer que pequeñas diferencias en la tasa importen, pero los aportes constantes suelen ser el factor más controlable.

Esta calculadora usa un modelo mensual porque muchas personas aportan cada mes (por ejemplo, por nómina o transferencias automáticas). Cada mes se agrega el aporte y el saldo crece según una tasa mensual derivada del rendimiento anual.

Las comisiones importan porque reducen el rendimiento neto. Aquí modelamos comisiones como un “arrastre” simple restando un porcentaje anual al rendimiento bruto. Es una aproximación, pero sirve para comparar escenarios como 0.25% vs. 1.00% de gastos.

Cómo elegir supuestos de retorno y comisión

El retorno anual es una suposición. Para carteras diversificadas de largo plazo, suele probarse un rango nominal (por ejemplo 5%–9%). Para un plan conservador, usa el extremo bajo y enfócate en aumentar aportes en lugar de depender de una tasa alta.

Las comisiones son más fáciles de estimar porque se informan. Gastos del fondo, asesoría y plataforma reducen resultados netos. Incluso 0.50% al año puede importar en décadas porque “se capitaliza al revés”: reduce el crecimiento todos los años.

Resultados nominales vs. reales (inflación)

Esta calculadora es nominal: muestra dólares futuros sin ajustar por inflación. Si la inflación promedia 3% anual, $100,000 en 25 años no compra lo mismo que $100,000 hoy.

Para una proyección “real” aproximada, puedes reducir el retorno por la inflación (por ejemplo 7% nominal y 3% inflación ≈ 4% real). Es una aproximación útil para validar metas de largo plazo.

Usar la gráfica para comparar escenarios

La gráfica de saldo muestra si el crecimiento proviene más de aportes o de rendimientos. En años iniciales suele dominar el aporte; más adelante, la curva puede volverse más empinada por capitalización.

Si decides entre aportar más o asumir más riesgo para buscar mayor retorno, la gráfica lo hace visible. En la mayoría de planes, aumentar aportes es la palanca controlable con menos incertidumbre.

Limitaciones: comisiones, impuestos y volatilidad

Modelar comisiones restando un porcentaje anual es un atajo. Las comisiones reales suelen cobrarse sobre activos en el tiempo y a veces hay varias capas. Aun así, la aproximación es útil porque captura el efecto principal: comisiones persistentes reducen la capitalización.

Esta proyección no incluye impuestos. En cuentas gravables, dividendos e impuestos sobre ganancias pueden reducir el retorno neto. En cuentas de retiro, el tratamiento es distinto. Para un plan conservador, reduce un poco el retorno.

Por último, los retornos reales son volátiles y el orden importa. Para planificación importante, usa una tasa menor o un margen de seguridad para tolerar incertidumbre.